2024年末，侯马农商银行捷讯传出。自6月13日开展的零售业务科技转型仅用32天的时间，即精准投放小额贷款881户，授信总额突破1亿元；此后。77天突破5亿，150天突破9亿元，172天突破10亿元，成为了山西农信系统推进信贷业务深度转型、打造辐射亮点的“侯马样本”。至12月末，已实现有效授信户数8455户、金额10.34亿元；户均签约额度12.23万元，户数用信率47.54%，金额用信率36.59%，平均用信利率5.46%。按月结息率达到了100%。消弭许久的侯马农商银行再度显示出勃勃发展的生机。
侯马农商银行曾以小额信用贷款“六小机制”“信用机制”“侯马模式”而闻名于同业，2011年即由信用联社改制为农商银行，抢得发展的先机。然而，却在发展的征程中，一度折戟落伍，陷入整整七年的整顿。此后。在新的领导班子的不懈努力下。全行400余名干部员工奋起发展，果断地从应用信质生产力入手，打造现代经营模式，更新迭代金融产品，把现代金融网点服务直接送到客户心里，手里，逐步走上了良性循环的可持续发展轨道。
2024年，侯马农商银行深入贯彻落实省行党委信贷转型的工作要求，牢牢把握战略窗口期、战略转型期和战略跃迁期，以服务留住客户、以数智防控风险、以实力站稳市场，用高效、便捷、灵活的金融服务推进和实现高质量发展。以自身的三个转变贴近市场、贴近客户、贴近‘现代化金融企业’的发展。
一、转变发展理念----制定“三位一体”“1166”发展模式，侯马农商银行对标借鉴先进行社实践经验，结合全行实际，科学制定“文化引领、零售转型、绩效改革”三位一体的发展模式，重建模式、重建机制、重建生态、重整队伍、重振士气、重树形象，为推进高质量发展明确了路径、找准了突破口。通过将省农商行企业文化与自身发展相结合，对企业文化建设、文化品牌打造以及对外形象重新定义、定位，围绕“用精诚打造普惠银行、将零售做到无微不至”的文化导向，塑造出了突显新质生产效率的“精微银行”品牌形象。
二、转变金融服务理念----“让老百姓的信用产生价值”“让更多老百姓有尊严地享受金融服务！”。农商银行的发展离不开老百姓，所以更要相信老百姓所具有的信用指数，结合农村生产经营的特定周期，该行将农户小额信用贷款的用途设计得更加宽泛，定义为“家庭性生产经营”，将信贷产品应用于更广阔的领域。为10万以下的农户创新制定小额贷款“1552”准入标准，让侯马三乡五办的老百姓“不托关系不找人”“纯信用、低门槛、全线上、高额度”随用随借、随有随还的“家庭备用金”，农户由此有了金融获得感、生活的幸福。
三、转变产品设计理念----“好的产品得有叫得响的名字”“产品在于精，而不在于多”。实现共同富裕，是社会主义的本质要求，是人民群众的共同期盼，更是侯马农商行服务地方经济的出发点和落脚点。因此，该行将信贷产品命名为“共富”系列。“共富”的可传导性强，不仅让金融消费者获得产品功能上的满足，同时获得意识形态上的认可和同理心，从而形成情感共鸣。以客户需求为出发点，在省行6大系列36款信贷产品的基础上进行精选整合，结合侯马产业特色，针对农户、商户、居民、小微企业等不同客群，因地制宜开发“富农贷”“富商贷”“富民贷”“富企贷”4大系列7款产品，形成多层次、广覆盖、差异化的信贷产品体系，看似精简了产品，实则覆盖了全部客户群体。
新质强营销，拓宽新空间。该行从构建“大数据+铁脚板”服务模式入手，引入“精准画像、精准拓客、精准跟踪”的“三精”营销策略，通过专业讲师集中培训和指导老师的实战跟进，推动培训成果转化巩固，打通一线人员走访营销中“不会营销、不会走访”的难点痛点。该行从“柜内”“柜外”紧密对接，升级厅堂营销模式，利用360度客户办理金融的行为功能画像功能，提前获取客户金融产品使用信息，分析客户潜在需求，利用新柜面系统操作优势，实现金融产品精准推荐，让数据多“跑路”，让员工少“跑腿”，有效发挥营业网点的营销潜能。该行积极推行“全员”“全民”协同战略，推广引流实现市场高效。在辖域相关专业市场、小微企业聚集园区、农村，广泛发展合作伙伴（渠道商），通过分销办理业务赚取佣金等手段实现流量共享，让商户、企业、村官、市场管理方都有机会成为该行的“客户经理”，打破客户边界，变全员营销为全民营销，实现了获客、活客多向引流联动营销，从而有效触达市场所有客户群体。
新理念的应用，新科技的应用，新质生产力激发了侯马农商银行的改革新活力。该行积极缩减中后台人员编制，实施后台人员向客户经理转岗，从事信贷人员占比达到38.74%。在风险管理部下设集中授信审批中心，创新“客户经理双人实地+客服远程面签”的数字化信贷新模式，细化贷前、贷中、贷后尽职免责标准化作业流程，让客户经理吃下“定心丸”，工作起来顾虑没了、包袱卸了、底气足了。全行变“大锅饭”为“分餐制”，根据全年不同时间段的业务重心，动态调节相应指标的考核权重，制定各岗位各层级薪酬考核办法，对营销、调查、签约等进行差异化计价，打破吃大锅饭的现象。2024年客户经理人均薪酬实现增幅14.56%。员工工资倍差最高可达3.9倍，同岗位工资最大倍差达3.5倍，实现考核从“平均主义”到“按劳分配”的突破。统筹“质”和“量”，内外兼修，制定切实可行的目标任务，将智慧和力量融合，将精准与高效转化为推动力、零售转型“步步为营”日日创新。人均产能实现34.22万元，较同期增加6.56万元；网均产能实现656.22万元，较同期增加118.53万元，产能得到显著提升。达到了新质“激励增效”的发展目的。
供稿单位：侯马农商银行 办公室 张银锁
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